Учебники

Главная страница


Банковское дело
Государственное управление
Культурология
Журналистика
Международная экономика
Менеджмент
Туризм
Философия
История экономики
Этика и эстетика


6.2.7. Рынок страховых и банковских услуг

  Значительное место среди мировых услуг занимают купля- продажа страховых и банковских услуг.
  Страховые услуги - это комплекс услуг по страхованию самых разнообразных рисков. Их зарождение связано с развитием рынка услуг, что в немалой степени было обусловлено наличием рисков при продаже таких услуг, как транспортные. Международный товарооборот подвержен рискам, связанным с транспортировкой грузов. Поэтому центральное место в страховании внешнеэкономической деятельности занимает транспортное страхование - морское, воздушное, сухопутное. И в первую очередь морское, ибо большая часть внешнеэкономических грузов транспортируется морем. Страхование транспорта и грузов - каско и карго является основным в имущественном страховании международных страховых компаний.
  Развитие туризма привело к появлению такого международного вида страхования, как личное страхование, без соответствующего полиса турист не будет допущен ни в одну страну. Но личное страхование, помимо этого, включает еще и страхование жизни, страхование от несчастного случая любого гражданина, а не обязательно туриста. Эта услуга может быть предоставлена страховой компанией не только своим гражданам, но и иностранным, что делает данную форму услуг международной.
  Значительное место занимает продажа полисов по страхованию ответственности, в частности, страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Развитие международного кредитования привело к необходимости обеспечения данных кредитов, и одной из его форм стало страхование ответственности. Как правило, такие страховые услуги осуществляются в форме государственного страхования экспортных кредитов, поскольку государственное страхование осуществляется по низким ценам (1% стоимости застрахованной части контракта), что дает возможность получать в коммерческих банках льготные кредиты. Достаточно известной и развитой страховой услугой выступает страхование ответственности автолюбителей, предоставляемой компаниями во всех странах, причем во многих из них эта услуга обязательна. Рынок страхования разнообразен и многолик.
  В юридическом отношении любая международная страховая операция предполагает заключение договора страхования. Если участники такого договора находятся в разных странах, а также если объект страхования в момент заключения договора находился вне территории страны страхования, то подобная сделка считается международной.
  К международным страховым операциям относят:
  • Прямые международные договорные операции (страхователь одной страны договаривается со страховщиком другой). Эти договора могут заключаться как непосредственно с головной компанией иностранного страховщика, так и через страховых посредников или брокеров. Как правило, такие операции осуществляются либо при отсутствии национального страхового рынка, либо по финансово-коммерческим соображениям (тарифы ниже, выше покрытие риска и т.д.), либо при юридическом или фактическом принуждении, например, в соответствии с договором купли-продажи или в силу обычаев торговли.
  • Прямые договора страхования. Они заключаются агентскими органами страховщика за границей. Агентские конторы или просто агенты могут быть зарегистрированы в любой стране и привлекать клиентов этих стран для страхования в зарубежной страховой компании. Как правило, такие договоры широко используются в странах с неразвитым страховым рынком и при отсутствии определенных видов страхования, которые и предлагаются иностранной фирмой.
  • Институциональные формы операций (договор страхования заключается юридически самостоятельной страховой компанией за границей, т.е. дочерними компаниями).
  • Операции международного перестрахования. Различают переданные договоры перестрахования (цессии) и принятые (акцептованные). Перестрахование может осуществляться различными компаниями на основе заключенных между ними договоров факультативного или прямого перестрахования. Обычно при неразвитости национального рынка перестрахования компании, осуществляющие страхование крупных рисков, передают в перестрахование (делят риск) риск крупным международным или иностранным компаниям, что позволяет им получать высокую прибыль с минимальными потерями.
  • Рынок банковских услуг, как и страховой, сформировался достаточно давно, и его роль в экономике нельзя переоценить. Агентами рынка выступают крупные национальные и международные банки, представляющие услуги не только клиентам собственной страны, но и иностранным либо у себя, либо за рубежом путем открытия своих филиалов и отделений. Большое количество банков в силу своего международного характера превратилось в транснациональные банки, имеющие широкую зарубежную институциональную сеть, объем операций которых из года в год растет. Причем процесс концентрации и централизации банковского капитала приводит, несмотря на определенные ограничения, к слиянию банков. Крупным банкам проще не только конкурировать, но и расширять сферу своего действия, увеличивать число видов и объемы проводимых операций.
  Основными видами операций, проводимых банками на международном уровне, являются депозитные и кредитные операции. Депозитная база формируется транснациональными банками как за счет вкладов своих филиалов и отделений за рубежом, так и иностранных вкладчиков, физических и юридических лиц. Транснациональные банки - наиболее крупные получатели заграничных правительственных депозитов.
  Кредитные операции транснациональных банков столь же разнообразны, как и депозитные. Первое место среди клиентов занимают транснациональные корпорации и их филиалы, иностранные банки и промышленные фирмы, правительства многих стран и частные лица. В последние годы происходит постоянный рост числа международных кредитов, что связано как с потребностями мировой экономики, неравномерностью развития депозитной базы, так и с интернационализацией экономики в целом. Не малую роль в этом играет и разнообразие форм и видов кредитов, предоставляемых транснациональными банками, которые занимаются и кредитованием инвестиционных проектов, и пополнением основного и оборотного капитала, и кредитованием внутрикорпорационных расчетов между филиалами ТНК.
  Особенно расширился такой вид предоставляемых услуг, как эмиссионно-посредническая деятельность, связанная с выпуском и размещением международных займов и ценных бумаг. Развивается и операционная деятельность международных банков, что связано с компьютеризацией банковских операций и расширением сфер влияния. На базе ЭВМ банки занимаются эмиссией кредитных карточек. Модифицировались расчетные операции: если раньше они касались только внешней торговли, то теперь обслуживают и международные расчеты, и внутренние. Это проявляется также и в валютных операциях. Нельзя не отметить и такую сферу международной деятельности банков, как предоставление финансовых услуг, т.е. осуществление лизинговых, трастовых и факторинговых операций.
  Рынок банковских услуг постоянно деформируется. Это касается не только модификации услуг, но и агентов рынка. Меняются сферы влияния банков, роли отдельных из них на рынке. Так, произошло серьезное изменение в списке 20 крупнейших банков. Если в 70 - 80-е гг. ХХ в. в нем господствовали американские банки, то в настоящий момент преобладают японские, французские и английские. Американские банки потеряли свои позиции. В последние годы начинают создаваться и оффшорные зоны, и так называемые «зоны свободной банковской деятельности». Основной характеристикой таких зон выступает более жесткий режим регулирования, операции проводятся в валюте стран эмитента, введено льготное налогообложение, отсутствуют обязательные резервные отчисления. Механизм их функционирования построен с намерением создать режим экстерриториальности, режим еврорынка. Льготный кредитный режим распространяется лишь на международные кредитные операции участников зоны, а любая операция, ведущая к переливу капитала между ее участниками и внутренним денежным рынком США, где находится зона, автоматически подпадает под нормы внутреннего денежного контроля. Именно эти моменты позволяют назвать такие зоны видоизмененной моделью еврорынка. Нужно, однако, отметить, что широкой практика распространения таких зон не стала. Это в первую очередь связано с жестким регулированием. Тем не менее можно говорить о дальнейшем развитии и совершенствовании и агентов рынка банковских услуг, и самих услуг.

 
© www.textb.net