Учебники

Главная страница


Банковское дело
Государственное управление
Культурология
Журналистика
Международная экономика
Менеджмент
Туризм
Философия
История экономики
Этика и эстетика


4. Пути совершенствования расчетов в РФ

  За 2009 год платежной системой РФ было совершено более 2,7 млрд платежей, на сумму более 877,4 млрд руб., в том числе 942 млн платежей на сумму 609 млрд руб. платежной системой Банка России и около 1,8 млрд платежей на сумму более 267 млрд руб. частными платежными системами.
  Вопросы совершенствования безналичных расчетов применительно к сегодняшней российской ситуации является чрезвычайно актуальными. До настоящего времени в российской экономике, как показывает практика, контроль участников рыночных отношений за выполнением договорных обязательств в силу неразвитости финансового менеджмента на предприятиях должным образом не налажен. Не до конца отрегулирован и механизм правового контроля за соблюдением правил расчетов между организациями со стороны государства, что порождает правовой риск.
  С целью совершенствования безналичных расчетов и решения проблемы взаимных неплатежей в настоящее время используются два основных направления:
  • совершенствуется имеющая система безналичных расчетов;
  • внедряются новые прогрессивные формы расчетов, основанные на использование электронных денег.
  Реализация первого направления осуществляется следующим образом:
  • законодательно установлена очередность платежей;
  • запрещено использование дебиторской задолженности для покрытия обязательств перед бюджетом;
  • при совершении бартерных сделок оформляется договор мены;
  • на основании Постановления Конституционного Суда от 12 октября 1998 года № 24-П все платежи предприятий перед своими кредиторами считаются исполненными со дня списания суммы долга с расчетного счета в кредитном учреждении (при наличии на этом счете достаточного денежного остатка), независимо от времени поступления этих средств их получателю;
  • расширение объемов клиринга при проведении расчетов.
  Клиринг представляет собой способ безналичных расчетов, основанный на зачете взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары и услуги, ценные бумаги. Данная операция применяется участниками расчетов еще с середины XVIII века ввиду роста числа сделок и объема перерабатываемой информации. В настоящее время клиринг получил широкое распространение во многих странах как на товарном и фондовом рынках, так и в банковской сфере. Концентрация платежей при клиринге позволяет значительно сократить сумму взаимной задолженности, прервать цепочку неплатежей, достичь экономии платежных средств на сумму зачтенного оборота, расширить сферу безналичных расчетов и облегчить управление ими. Как следствие, упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся денежная (кассовая) наличность, и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников.
  Несмотря на то, что законодательно установленный срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта РФ, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории РФ, до сих пор значительной проблемой является задержка расчетов банками, РКЦ, предприятиями. Эти задержки связаны с большим потоком поступающих в банк бумажных носителей с финансово­денежной информацией и нарушением в расчетах по вине самих коммерческих банков. С введением расчетов банков через корсчета возникла проблема сбоев и задержек расчетов в РКЦ. Предприятие, представив в банк платежное поручение о перечислении средств в трех экземплярах, получает от банка третий экземпляр с распиской в приеме поручения и штампом банка. Затем предприятие по выписке из своего лицевого счета может удостовериться в списании со счета перечисленной суммы. Но если банк ведет расчеты через РКЦ, такие бухгалтерские проводки - лишь предпосылки межбанковских платежей, которые совершаются РКЦ, и начинаются они в тот момент, когда там производится списание средств с корсчета банка. Иногда происходят заминки и в документообороте. Некоторые банки задерживают платежные поручения своих клиентов на стадии передачи их в РКЦ и в течение какого-то времени используют средства, предназначенные для перевода, в качестве кредитного ресурса. И наоборот, поступившие через РКЦ на счет предприятия средства банк может задержать, не сразу зачисляя их на расчетный счет организации.
  Последним по времени в ряду данных мер стало принятие Федерального закона «О национальной платежной системе от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ, который по своему содержанию соответствует обоим направлениям совершенствования. Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
  Однако, несмотря на все принимаемые меры, с сожалением приходится констатировать тот факт, что в современных условиях мало кого можно удивить повторяющимися периодами финансовой нестабильности, которые порой приобретают характер кризисов. Одной из основных форм проявления данных процессов, затрагивающих абсолютно всех участников экономических отношений, является платежный кризис. Платежный кризис нельзя рассматривать как явление, значение которого ограничено исключительно денежной сферой. Он оказывает негативное влияние на различные стороны экономики страны, создает серьезные препятствия нормальному осуществлению хозяйственной деятельности организаций. Распространенным проявлением данного процесса являются проблемы со своевременностью и полнотой поступления выручки, что в свою очередь ограничивает возможность самих предприятий приобретать необходимые им материальные ресурсы и выполнять собственные обязательства.
  Серьезным проявлением кризиса неплатежей являются задержки с выдачей заработной платы рабочим и служащим, что сопровождается ухудшением их материального положения, ограничением объема платежеспособного спроса на товары и услуги. Платежный кризис и вызванное им уменьшение поступлений доходов в бюджет оказывают значительное влияние на образование бюджетного дефицита, что ограничивает возможность расходования средств государством. В условиях платежного кризиса резко уменьшаются капиталовложения.
  Для преодоления последствий платежного кризиса и недопущения их в дальнейшем целесообразно проведение широкого круга мер как в сфере производства, финансовой деятельности, бюджета, так и в сфере организации расчетов с целью обеспечения товарного оборота необходимой массой платежных средств.
  Устранение отмеченных недостатков возможно путем реализации второго направления совершенствования расчетов, связанного с использованием между клиентами банков электронных денег, как с применением кредитных и дебетовых карточек, так и без них с помощью различных форм дистанционного банковского обслуживания, таких как интернет-банкинг, мобильный банкинг и других. Данные формы платежа ускоряют время совершения безналичных расчетов, являются более удобными и дешевыми способами для клиентов банка.
  Стратегия развития платежной системы в настоящее время реализуется по двум направлениям:
  • сокращение наличных денег в обращении путем внедрения расчетов платежными картами;
  • переход к электронной системе дистанционного обслуживания банковских клиентов.
  Во многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка. На Западе все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.
  Модернизация телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой концепции организации банковской деятельности Dialog-banking, согласно которой многофункциональные информационные автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов.
  Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и т. д. и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.
  Для того чтобы воспользоваться подобными услугами, от клиента требуется наличие подключенного к интернету компьютера, а порой и мобильного телефона. Однако и при совершенствовании расчетов путем внедрения интернет-банкинга возникают проблемы, которые можно сгруппировать по определенным признакам: психологические, кадровые, юридические, финансовые.
  Психологические проблемы. Большинству рядовых потребителей приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую карточку. Психологически на них давит страх потерять в сети свои деньги, вызванный многочисленными публикациями в прессе о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. В данной ситуации единственный верный способ, позволяющий выработать профессиональное отношение к интернету, - нужно просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем стараясь создать что-то свое.
  Кадровые проблемы. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб­программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить такой специалист будет недешево.
  Юридические проблемы. К числу проблем, сдерживающих развитие интернет-банкинга, относится также отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще. Необходимое юридическое обоснование собственной деятельности банкиры складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях.
  Финансовые проблемы. По признаниям пионеров интернет-банкинга - достаточно раскрученные платежные комплексы становятся окупаемыми только через 2-3 года при условии сохранения динамики роста количества клиентов и увеличения оборота проходящих через них средств. Интернет не выносит дорогих решений - он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вот стоимость самой системы интернет-банкинга может быть весьма высокой. Тот, кто внедряет систему интернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно здесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие сроки - за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов.
  Комплексное решение всех перечисленных проблем способно оказать серьезное и положительное влияние на совершенствование расчетов в России, которые, как и во всем мире, все больше и больше становятся электронными.

 
© www.textb.net