Учебники

Главная страница


Банковское дело
Государственное управление
Культурология
Журналистика
Международная экономика
Менеджмент
Туризм
Философия
История экономики
Этика и эстетика


2.2. Роль банков в развитии экономики региона

  Выделение и анализ деятельности региональных банковских систем в России продиктованы организационными предпосылками, связанными с особенностями банковской системы страны:
  - территориальный принцип формирования банков;
  - территориальный принцип формирования ресурсов банков;
  - вертикальная структура управления банками с выделением территориального звена управления банковской системой на уровне региона;
  - взаимосвязь банков с субъектами региональной экономики.
  Банковское дело концентрируется в масштабе банковской системы страны и проявляется в региональных банковских системах субъектов федерации, функционирующих в условиях региональной экономики.
  Общность финансово-кредитных отношений в масштабах государства и субъектов федерации характеризуется следующими основными элементами:
  - федеративным устройством государства;
  - единством денежной системы государства;
  - единством воспроизводственного процесса, распределительных и перераспределительных механизмов в масштабах государства;
  - единством экономического, таможенного и информационного пространства;
  - единством государственной и региональной систем управления и регулирования финансовокредитной сферы.
  Региональные банковские системы являются частью единой банковской системы страны. Наряду с определяющими общими чертами и закономерностями развития региональные банковские системы имеют в то же время и свои особенности, обусловленные состоянием экономической конъюнктуры рынка и местом в системе межрегиональных хозяйственных связей.
  Сеть банков по территории страны распределена крайне неравномерно: на долю европейской части России приходится свыше 80 % общего количества банков (причём более половины из них сосредоточено в Москве), соответственно на все восточные регионы - менее 20 %. За годы существования коммерческих банков определились как финансовые центры, так и регионы-аутсайдеры. Неравномерность размещения коммерческих банков по территории страны нивелируется в некоторой мере открытием коммерческими банками своих филиалов в других регионах. Так, почти половина всех филиалов коммерческих банков находится за пределами регионов расположения самих коммерческих банков.
  Таким образом, банковская статистика показывает сложность и неоднозначность процессов в региональной структуре банковской системы, которые обусловлены как общеэкономическими факторами, так и региональными особенностями развития. Основные причины уменьшения количества банков - преобразование мелких банков в филиалы более крупных и отзыв лицензий из-за неспособности банка выполнять операции. Новые банки оказались явно неготовыми к рыночным условиям, поскольку причиной их возникновения стал скорее энтузиазм создателей, нежели холодный экономический расчёт.
  Между тем, как показывает практика, создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и промышленными предприятиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов. Такое положение объясняется и нестабильностью денежного обращения в России, что негативно сказывается на регионах, удалённых от концентрации бюджетных средств, корпоративного капитала и частных сбережений. К этому следует добавить боязнь конкуренции, хотя одна из задач реформирования банковской системы в стране состояла именно в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков. Поэтому региональные банки нуждаются в повышенном внимании со стороны Правительства РФ и Банка России. Нельзя не согласиться со многими специалистами из разных регионов, которые не раз заявляли о необходимости разработки эффективной государственной программы поддержки региональных банков.
  Территориальные различия в распределении банковского капитала являются ещё более резкими, чем в размещении коммерческих банков. На московские банки приходится 76 % собственных средств банков Российской Федерации. Неравномерность в концентрации банковского капитала по регионам РФ, обуславливает и неравномерность в распределении привлечённых средств в активы банков.
  Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать мероприятия по перемещению части деятельности из перенасыщенного центра на обеднённую периферию, в первую очередь в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Повышенная потребность в деньгах в этих регионах может обеспечить более высокую отдачу от кредитных операций, чем в столице. Это движение может принять разные формы: открытие новых банков, укрепление существующих банков за счёт участия в расширении их капиталов, наконец, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность.
  Можно выделить следующие специфические черты, присущие региональным банковским системам РФ:
  - различный уровень развития банковской инфраструктуры в различных регионах страны;
  - неравномерность концентрации банковского капитала и активов в различных регионах;
  - зависимость региональных банковских систем от региональных бюджетов.
  Незаполненную нишу занимают филиалы инорегиональных банков, в первую очередь московских. В большинстве экономически развитых областей за последние годы открылись филиалы московских кредитных учреждений, проводящих демпинговую политику. Наибольшую конкуренцию на рынках услуг юридическим лицам региональные банки испытывают со стороны филиалов московских банков, причём, конкуренция носит как ценовой, так и неценовой характеры, включая неформальные связи с властными структурами.
  Существует мнение, что широкая сеть филиалов крупных столичных банков по всей стране способствует свободному переливу капитала в экономике. Это не так, против данного аргумента говорят следующие факты. Во-первых, все составляющие финансовой системы страны - кредитная, расчётная и сберегательная - в таком случае попадают в стратегическую зависимость от ограниченного числа частных компаний, что чревато огромными системными рисками. Во-вторых, в условиях отсутствия какой- либо правовой базы, регулирующей лоббирующее влияние различных финансовых, хозяйственных и политических элит, возникает существенный риск принятия крупнейшими кредитными учреждениями далеко не всегда оправданных с точки зрения рынка финансовых решений. В-третьих, управление любым филиалом осуществляется из головного банка, что, безусловно, снижает эффективность инвестиционных решений на территориях.
  Существует мнение, что крупнейшие банки кредитуют дешевле, чем местные, а значит, приносят большую пользу экономике. Против этого можно привести простой аргумент - крупнейшие банки берут дешёвые ресурсы не из воздуха - это либо средства, привлечённые в регионах, либо ресурсы бюджета. В любом случае эти средства собираются с территорий и через посредничество московских банков возвращаются обратно на территории в виде выданных кредитов. Ясно, что если бы данные ресурсы оборачивались, минуя такого посредника, они были бы ещё дешевле и еще полезнее для экономики регионов.
  В условиях необходимости решения сложных задач социально-экономического развития регионов России требуется всестороннее изучение банковской деятельности, проявляющейся в разных формах в регионах. То есть встаёт проблема исследования сложившейся экономико-территориальной специфики и отраслевых особенностей, причинно определяющих строение региональной банковской системы.
  Различные характерные черты региональных банков находят свое проявление через разнообразные их виды, которые в определённой совокупности и при взаимодействии образуют региональную банковскую систему.
  В региональную банковскую систему России следует включить следующие основные элементы:
  - территориальное учреждение Центрального банка Российской Федерации, представляющее его интересы и обеспечивающее проведение единой государственной денежно-кредитной политики в регионе;
  - региональные коммерческие банки и их филиалы, осуществляющие свою деятельность на данной территории;
  - структурные подразделения инорегиональных коммерческих банков;
  - филиалы и представительства иностранных банков;
  - небанковские кредитные организации.
  Российский опыт свидетельствует, что одной из особенностей современных региональных банковских систем является преобладание в них мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях экономики большинства регионов России доминируют крупные предприятия, требующие больших объёмов внешнего финансирования, включая заёмные средства. Поэтому помимо перечисленных элементов было бы целесообразно создание и включение в региональную банковскую систему банковских групп и банковских холдингов, получивших распространение за рубежом. Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие извлечения прибыли. Цели их деятельности - защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.
  Банковская система является ядром финансовой системы и несёт основную функциональную нагрузку по формированию экономики региона. От стабильности развития банковской системы в регионе зависит устойчивое, позитивное развитие региональной экономики. Следующий этап развития страны невозможен без совершенствования банковской системы и финансовых институтов. В настоящее время, когда роль России в мировом экономическом процессе становится более заметной, на первый план выходит поиск верных стратегий и моделей развития банковской сферы для дальнейшей их интеграции в общество. Без создания экономически сильной устойчивой региональной банковской системы, которая способна интенсивно использовать экономический потенциал региона, а также активно воздействовать на экономику, невозможно обеспечить комплексное социально-экономическое развитие региона и страны в целом.
  Данная проблема становится наиболее актуальной в современных условиях вступления России во Всемирную торговую организацию. Приход западных кредитных учреждений, обладающих современными технологиями, дешёвыми ресурсами, приведёт к усилению конкуренции среди банков. Это вынудит региональные кредитные учреждения развивать технологии и улучшать качество сервиса, чтобы не потерять клиентов и сохранить позиции на финансовом рынке.
  Современная региональная банковская система характеризуется недостаточным уровнем капитализации периферийных банков, неравномерностью размещения их по территории страны. По состоянию на 1 мая 2007 г. основная часть коммерческих банков (50,7 %) сосредоточена в г. Москве (для сравнения, на Дальнем Востоке действует 3,4 % кредитных организаций, в Приволжском федеральном округе - 11,8 %, в Тамбовской области - 1 кредитная организация).
  На развитие банковской системы оказывает влияние текущая экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, Центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой Центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику - расширяют или сужают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.
  Для устойчивого развития банковской системы необходимы государственное регулирование и выбор типа проводимой денежно-кредитной политики, набора инструментов регулирования деятельности коммерческих банков, которые Центральный банк Российской Федерации должен осуществлять исходя из состояния экономики развития региона в каждом конкретном случае и подтверждать законодательными актами. Другими словами, цель государственного денежно-кредитного регулирования должна исходить из конечных социально-экономических программ развития всего общества и стимулировать интенсификацию экономического развития. Данная цель может быть реализована Банком России с помощью:
  1) политики обеспечения оптимальной монетизации;
  2) курсовой политики;
  3) депозитной политики;
  4) кредитной политики;
  5) платежно-расчётной политики;
  6) политики обеспечения эффективного контроля за деятельностью банковской системы;
  7) политики обеспечения надёжности и устойчивости денежно-кредитной системы.
  Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать широкие шаги в своём развитии.
  Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать мероприятия по перемещению части деятельности из перенасыщенного центра на обеднённую периферию, в первую очередь в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Повышенная потребность в деньгах в этих регионах может обеспечить более высокую отдачу от кредитных операций, чем в столице. Это движение может принять разные формы: открытие новых банков, укрепление существующих банков за счёт участия в расширении их капиталов, наконец, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность. Но, так или иначе, данный процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам.
  Успешное решение задачи повышения темпов экономического роста региона, увеличение его инвестиционной привлекательности и повышение финансового потенциала региона во многом зависят от эффективной работы банковской системы.
  Проблемы повышения капитализации российских банков, упрощения процедуры консолидации и интеграции их бизнеса действительно являются наиболее актуальными в условиях нарастающей международной конкуренции, вступления страны в ВТО и необходимости упрочения позиций национальной банковской системы.
  Региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своём дальнейшем развитии: оперативность, индивидуальность, гибкость, близость к клиенту. В настоящее время значительно возросла роль региональных банков в банковской системе России. Это объясняется прежде всего тем, что банковский сектор, как и любой другой сектор экономики, не может гармонично развиваться без субъектов, не относящихся к категории крупных. Между тем создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и промышленными предприятиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов. Такое положение объясняется боязнью конкуренции, хотя одна из задач реформирования банковской системы в стране состояла именно в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков. Поэтому региональные банки нуждаются в повышенном внимании со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России.
  Основными принципами устойчивого развития региональной банковской системы являются:
  - сбалансированность процессов формирования финансовых ресурсов;
  - адекватное правовое обеспечение;
  - функциональная сбалансированность банковской системы в регионе и способность её адаптации к изменениям в экономической и социальной среде;
  - открытость и доступность банковской информации;
  - зависимость и стабильность сложившейся в регионе банковской системы и её второго уровня от степени устойчивости её элементов.
  Роль банковского сектора регионов в общем развитии экономики остается весьма незначительной. Доля активов местных банков в регионе в среднем не превышает 15 %, в то время как в странах с развитой экономикой - 100... 150 %. Поэтому только сохранение и увеличение высоких темпов развития регионального банковского сектора позволит в ближайшее время банкам достичь средних общеевропейских показателей. Только в условиях повышения качества своих услуг, обеспечения прозрачности банковской деятельности российские банки смогут занять свою нишу или усилить позиции на мировом финансовом рынке.

 
© www.textb.net