Учебники

Главная страница


Банковское дело
Государственное управление
Культурология
Журналистика
Международная экономика
Менеджмент
Туризм
Философия
История экономики
Этика и эстетика


4.1. Экономическая сущность страхования как института финансовой защиты

  С древнейших времён человек пытался защитить себя, своих близких, своё имущество от разного рода опасностей, сопровождавших его существование. Способы и степень защиты от различных опасностей находилась в прямой зависимости от возможностей человека. Возможности человека на разных этапах развития общества зависели от различных параметров, начиная от физических данных в первобытном обществе и заканчивая современным обществом, где определяющим фактором покупки страхового полиса является уровень доходов и наличие (доступность) страхового продукта, удовлетворяющего потребность человека в страховой защите. Потребность в страховой защите первична, далее потребность побуждает человека изыскивать возможность её удовлетворения. В современном обществе с достаточно высоким уровнем жизни человек может реализовать свою потребность, в страховой защите воспользовавшись услугами страховых институтов.
  Объектом страхования, в соответствии с действующим законодательством могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы. Понятие «имущественный интерес» является до сих пор спорным в его определении.
  С позиции интересующих нас современных экономических отношений в этом понятии заложено воплощение страха человека перед какой-либо угрозой, потерей, утратой, влекущей за собой ухудшение материального положения его или его близких (страховой риск), т.е. влекущее за собой финансовые потери, убытки (страховой случай). Таким образом, «имущественный интерес» предполагает наличие заинтересованности (потребности) человека в сохранении стабильности своего (его близких) материального (финансового) положения. Защищая свой имущественный интерес путём приобретения страхового полиса, человек планирует получить финансовую компенсацию при неблагоприятном исходе - наступлении страхового случая и тем самым восстановить утраченную финансовую стабильность полностью или частично. Законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство требует, что бы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить повреждённое имущество в натуральной форме. Таким образом, защита имущественного интереса - это защита материального (финансового) благосостояния заинтересованного лица, соответственно институт, предоставляющий услуги по защите имущественных интересов - это институт обеспечивающий финансовую защиту.
  Как говорилось выше потребность порождает спрос, а спрос порождает предложение. Таким образом, определяется круг основных заинтересованных участников экономических отношений по купле- продаже страховой услуги по защите имущественного интереса. Во-первых - это страхователь - носитель потребности в защите имущественного интереса, инициирующий спрос. Во-вторых - это страховщик - страховой институт, реагирующий на запросы страхователей, формирующий страховые денежные фонды, производящий и предлагающий для потребления страховой продукт - страховую защиту имущественных интересов страхователей. В-третьих - это государство. Поскольку деятельность страховых институтов регламентируется государством. Именно государство является регулирующей и направляющей силой, способствующей удовлетворению потребности в страховой защите. Страхование является составной частью "финансовой деятельности государства - деятельности по образованию, перераспределению и использованию централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, обеспечивающих бесперебойное функционирование государства на каждом данном этапе общественного развития". В связи с этим страхование следует прежде всего рассматривать как оптимизирующий фактор формирования платёжного баланса страны, как инструмент государственного регулирования экономики, который позволяет снизить финансовую нагрузку на бюджет, с тем чтобы восстановить ресурсы - как материальные, так и трудовые, - утраченные в результате наступления страховых случаев.
  Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба.
  В экономике страхование выступает с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.
  Финансовый институт - денежный фонд, который в полной мере отражает сущность страхования, содержит две категории - экономическую и юридическую. Каждая из этих категорий обладает самостоятельными признаками, обеспечивающими реализацию целей и задач страхования как института общественных отношений.
  Экономическое содержание страхования определяется потребностью людей в предметах материального мира, имеющих определённое стоимостное выражение. Поскольку цель страхования - возмещение причинённого ущерба в денежном выражении, возникает необходимость в определении объёмов, размеров и масштабов этого ущерба. Существуют экономические параметры, определяющие необходимые размеры денежных и имущественных компенсаций посредством математических расчётов и экономических обоснований.
  Таким образом, необходимость и потребность в страховании обусловлены объективным характером убытков, возникающих вследствие объективных разрушительных факторов, не подконтрольных человеку и не влекущих гражданско-правовой ответственности пострадавших лиц. Денежная форма организации страхового фонда обеспечивает выгодную степень концентрации, маневренности и оборачиваемости и не только в интересах внутриотраслевого хозяйственного оборота, но и в целях развития межотраслевых хозяйственных связей. Инвестирование временно свободных средств страхового фонда в стратегические отрасли и эффективные сферы бизнеса позволяет наращивать их экономический потенциал и, соответственно выполняет триединую задачу: удовлетворяет экономические интересы отдельного человека, хозяйственных структур и общества в целом.

 
© www.textb.net