Учебники

Главная страница


Банковское дело
Государственное управление
Культурология
Журналистика
Международная экономика
Менеджмент
Туризм
Философия
История экономики
Этика и эстетика


1.4. Кредитно-банковская система

  Кредитно-банковская система - это совокупность различных кредитно-денежных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и распределение денежного капитала.
  Финансовые посредники в процессе деятельности создают новые требования и обязательства, что является основным товаром в современной кредитно - банковской системе. Так, принимая вклады клиентов, финансовые посредники создают новое обязательство, а, выдавая ссуду, новое требование к заемщику. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита.
  Кредит - это движение ссудного капитала на условиях возвратности, срочности и платности, которое выполняет функции аккумуляции, мобилизации и перераспределения денежных средств, обеспечивая регулирование экономики и экономию издержек.
  Различают две формы кредита:
  • коммерческий, который предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товара с отсрочкой платежа с целью ускорения процесса реализации товаров и получения заключенной в них прибыли;
  • банковский, который предоставляется банками и другими финансово-кредитными учреждениями юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд (процент по банковскому кредиту больше чем по коммерческому, поскольку обеспечивает компенсацию издержек и прибыль финансового посредника).
  Разновидностями банковского кредита являются:
  • производственный кредит, который предоставляется банками и кредитно-финансовыми учреждениями предприятиям для финансирования их производственно-хозяйственной деятельности;
  • потребительский кредит, который предоставляется торговыми компаниями, банками и финансово-кредитными институтами населению для приобретения товаров и услуг;
  • ипотечный кредит, который предоставляется банками и кредитно­финансовыми учреждениями для приобретения жилья и земли;
  • государственный кредит, в рамках которого государство заимствует денежные средства в финансово-кредитных учреждениях для финансирования государственного долга, а также кредитные институты государства кредитуют различные сектора экономики;
  • международный кредит, обеспечивающий движение ссудного капитала в международных экономических и валютно-денежных отношениях.
  Кредитно-банковская система имеет сложную, многозвеньевую структуру и функционирует через кредитно-финансовые учреждения. Можно выделить три главных элемента современной кредитно-банковской системы:
  • центральный банк государства, клиентами которого являются финансовые учреждения, государственные учреждения и иностранные государства; центральный банк является регулятором всей кредитно­банковской системы;
  • коммерческий банк, клиентами которого являются физические лица и предприятия; коммерческий банк является депозитным финансовым учреждением, которое выполняет весь комплекс финансового обслуживания;
  • специальные финансовые учреждения, клиентами которых являются узкие сегменты рынка кредитов с определенной спецификой деятельности (страховые компании, инвестиционные банки, инновационные банки и другие).
  Данному описанию соответствует кредитно-банковская система России, включающая центральный банк (Банк России), банковский сектор, в котором выделяются коммерческие и сберегательные банки и сектор специализированных кредитных организаций, к которым относятся, страховые компании пенсионные фонды и другие кредитно-финансовые институты.
  Для США, стран Западной Европы, Японии характерна кредитно­банковская система, состоящая из четырех звеньев: центральный банк, банковский сектор, страховой сектор (страховые компании) и специальные небанковские учреждения (благотворительные и пенсионные фонды).
  Особенности банковской системы в России состоят в том, что, несмотря на достаточно большое число кредитных институтов (с нарастанием кризисных явлений в кредитно-банковской системе их число стало уменьшаться, но незначительно) высок уровень концентрации активов у крупнейших банков. Кроме того, отмечается неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка (незначительно число банков, работающих в сельской местности и в периферийных регионах) и локальный характер банковских рынков: для большинства банков характерна региональная ориентация, они не имеют филиалов в других регионах и конкуренция возникает между местными банками. Эффективной кредитной деятельности препятствует несовершенность налогообложения, низкая кредитоспособность предприятий, слабая правовой базы, низкие темпы структурных преобразований и высокие темпов инфляции. В кредитной системе существует дефицит денежных средств, из-за накопления свободных денежных средств на корреспондентских счетах ЦБ РФ, а в структуре активов коммерческих банков преобладают краткосрочные кредиты.

 
© www.textb.net