Учебники

Главная страница


Банковское дело
Государственное управление
Культурология
Журналистика
Международная экономика
Менеджмент
Туризм
Философия
История экономики
Этика и эстетика


2.5.1. Имущественное страхование

  Имущественное страхование согласно ст. 4 Закона “О страховании” представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.
  Страхователями могут быть как физические, так и юридические лица.
  Может быть застрахована конкретная вещь либо группа вещей, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и другие. Любое страхование не связанное с личностью или с ответственностью считается имущественным (в западной практике к нему относится и страхование ответственности).
  Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожения, затоплении, краже и т.п., но для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение - этого недостаточно. Необходимы еще определенные экологические и юридические последствия. Эти последствия, учитываемые в страховании, называют или являют ущерб или убыток.
  Ущерб (убыток) - это имущественный интерес, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен страховой интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате (например, если страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба - то на выплату страхового возмещения он не может претендовать по закону).
  Оговариваются и другие обстоятельства, которые не обеспечиваются договорами имущественного страхования, например, умышленные действия или неосторожность застрахованного (оставление без присмотра места жительства, номер гостиницы, квартира и др.), скрытие дефектов или действительной стоимости имущества, гибель (уничтожение) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя и другие
  В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения определенных требований, которые включают следующие:
  • незамедлительно, в срок, указанный в Условиях, сообщить страховщику о страховом случае (лично, по телефону, факсу, телеграммой и т. п.)
  • принять все меры к уменьшению ущербу и спасению имущества (пожарная служба, постараться вынести вещи, организовать охрану имущества и т. п.)
  • срочно сообщить о случившимся в компетентные органы
  • сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая, до прибытия специальных органов или страховщика
  • предоставить представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра и обследования
  • сообщить страховщику (эксперту) все сведения и представлять все доказательства, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления страхового случая.
  В договорах страхования оговаривается, какой устанавливается объем ответственности страховщика (т.е. совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате) и на основе этого рассчитывается тариф.
  Страховое возмещение по договорам имущественного страхования не может превышать прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.
  Страховая сумма определяется соглашением сторон, но если она превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора, договор считается недействительным. Действительная стоимость имущества (страховая стоимость) фиксируется в договоре.
  Если страховая сумма меньше страховой (действительной) стоимости, то размер страхового возмещения рассчитывается по формуле

СВ = (УФ * СС) / ССт,

  где
  УФ - фактический ущерб;
  СС - страховая сумма по договору;
  ССт - страховая стоимость.
  Объекты имущественного страхования для целей страхователя принято подразделять по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит, выделяя промышленные и сельскохозяйственные предприятия, в том числе по форме собственности и имущество граждан. Исходя из этого формируются такие подотрасли имущественного страхования, как страхование государственного имущества, страхование имущества граждан, страхование транспорта и грузов и страхование финансов, предпринимательства, финансовых рисков.
  Объектами страхования имущества субъектов хозяйствования являются, например, все основные и оборотные фонды предприятия, имущество, принятое на комиссию, хранение, для переработки, ремонта и другие. При этом обязательному страхованию подлежат государственный жилой фонд, имущество колхозов, совхозов и других организаций, а также государственное имущества, сданное в аренду.
  В рамках страхования имущества граждан открыты такие виды, как страхование подворий и квартир, дач и садовых участков, предметов домашней обстановки и домашних животных, но при этом не могут быть объектами страхования ценные бумаги, документы, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа.
  Страховые случаи, на предмет которых проводится имущественное страхование, составляют, например, для строений - пожар, наводнение, аварии отопительной системы и другие; для домашнего имущества - затопления из соседних помещений, похищения и другие.
  Обязательному страхованию имущества граждан подлежат дома, садовые участки, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости; добровольное страхование в таком случае не может составлят более 60% стоимости.
  При страховании транспортных средств и грузов, к ним относят такие объекты, как автотранспортные средства и водный транспорт, подлежащие государственной регистрации, а страхование проводится на случай, похищения уничтожения, повреждения, похищения и других. Страхование груза производится на основе международного документа «Инкотермс-2000», т.е. страхователем выступает продавец либо покупатель.
  На практике договоры транспортного страхования грузов заключаются на следующих условиях: с ответственностью за все риски - т.е. по любой причине, с ответственностью за частичную аварию или полную или частичную гибель груза, без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения или полной гибели или части груза.
  Страхование финансовых, коммерческих, предпринимательских и биржевых риски представляет собой гарантию того, что определенные финансовые обязательства, установленные в процессе заключения какой- либо сделки будут выполнены. Наиболее популярными объектами страхования являются финансовые риски: в области коммерческого кредита, ценных бумаг, недвижимости, а также валютные и биржевые риски, риски от неплатежей, перерывов в производстве, выхода из состава техники, несовершенства технологий.
  На сегодняшний день страховые компании предлагают широкий круг услуг различных видов финансовых рисков, таких как страхование риска невозврата кредита (банк или заемщик), несвоевременной уплаты заемщиком % за кредит, коммерческого кредита (страхование векселей), депозитов.

 
© www.textb.net