Учебники

Главная страница


Банковское дело
Государственное управление
Культурология
Журналистика
Международная экономика
Менеджмент
Туризм
Философия
История экономики
Этика и эстетика


8.6. Банковская конкуренция

  Конкуренция - это соперничество, в ходе которого соревнующиеся стороны, заинтересованные в достижении одной и той же цели, стремятся победить, опередить своего соперника.
  Банковская конкуренция является одной из разновидностей рыночной конкуренции. Под банковской конкуренцией следует понимать отношения, складывающиеся между субъектами банковского рынка (кредитные организации, финансовые и нефинансовые учреждения).
  На сегодняшний день существуют различные формы банковской конкуренции (рис. 8.5).
  Конкуренция продавцов - это тип взаимоотношений между продавцами по поводу установления цен и объемов предложения товаров на рынке, проявляющихся в их соперничестве за наиболее выгодные условия сбыта банковских услуг и получении на этой основе максимальной прибыли. Рынок покупателя возникает из-за перенасыщения рынка товарами.
  Конкуренция покупателей - это тип взаимоотношений покупателей по поводу формирования цен и объема спроса на рынке, проявляющийся в соревновании между ними за доступ к необходимым товарам и наиболее выгодные условия покупки. Рынок продавца формируется вследствие ненасыщенности рынка, его монополизации.
  Анализ влияния потребителей банковских услуг дает возможность говорить о существовании уже сегодня конкуренции продавцов в таких отраслях, как сберегательное дело, инвестиционное посредничество, выпуск и обслуживание пластиковых карт. О конкуренции покупателей можно, по-видимому, говорить применительно к расчетно-кассовому обслуживанию и в недалеком прошлом - кредитованию.

Рис. 8.5. Формы банковской конкуренции

Рис. 8.5. Формы банковской конкуренции

  Индивидуальная банковская конкуренция имеет место, когда конкурентами являются отдельные кредитные институты. При групповой банковской конкуренции друг другу противостоят объединения кредитных институтов, выступающие в качестве «ассоциированных» конкурентов.
  Основные формы объединения предпринимательских усилий финансово-кредитных институтов и иных субъектов банковской конкуренции следующие:
  - объединения (союзы, ассоциации), не преследующие целей непосредственного извлечения прибыли;
  - постоянно действующие современные финансово-кредитные учреждения;
  - временные объединения участников банковского рынка (синдикаты, консорциумы);
  - объединения, включающие нефинансовые структуры (финансово-промышленные группы, холдинги). Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между представителями одной отрасли, производящими аналогичные товары и услуги, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене, качеству, ассортименту.
  Предметная конкуренция осуществляется между фирмами предприятиями, выпускающими идентичные товары, которые различаются лишь качеством изготовления или даже не отличаются по качеству. Эта ситуация характерна для большинства отраслей по производству потребительских товаров, а также вклады до востребования (процентные ставки).
  Видовая конкуренция осуществляется между предприятиями, выпускающими товары одного вида (т. е. предназначенными для одной и той же цели), но различающиеся каким-то существенно важным параметром. Примером могут служить автомобили одного класса с различными по мощностям двигателями (кредитование предприятий).
  Межотраслевая конкуренция - это конкуренция между представителями различных банковских отраслей. Конкуренция посредством перелива капитала возникает при смене предприятием профиля своей деятельности, или ее диверсификации. Она вызывается различиями конъюнктуры и нормы прибыли в разных отраслях. Значительная часть институтов банковского рынка действует одновременно в нескольких (а универсальные коммерческие банки - во всех) банковских отраслях, перелив капитала здесь чаще всего выступает в форме его распределения между отраслями (изменения структуры портфеля).
  Функциональная конкуренция, в отличие от конкуренции посредством перелива капитала, не предполагает перехода в другую отрасль. Она основывается на том факте, что совершенно разные товары, производимые предприятиями разных отраслей, могут выполнять для потребителя одинаковые функции и выступать в качестве взаимозаменяемых товаров (товаров-субститутов).
  Многие банковские услуги являются субститутами друг друга. Однако в связи с тем, что большинство коммерческих банков в настоящее время являются универсальными, функциональная банковская конкуренция в явном виде имеет место только там, где в соперничество вступают специализированные финансовокредитные учреждения. Например, небанковские инвестиционные институты вступают в конкуренцию с банками не только по инвестиционным услугам (внутриотраслевая видовая конкуренция), но и по депозитным услугам (межотраслевая функциональная конкуренция).
  Ценовая конкуренция осуществляется путем изменения (как правило, снижения) цен на предлагаемые товары и услуги.
  При открытой ценовой конкуренции фирмы широко оповещают потребителей о снижении цен на свои товары и услуги (проводят сезонные распродажи, акции по снижению цен, публикуют в газетах и журналах купоны на получение скидки и др.).
  При скрытой ценовой конкуренции фирмы выпускают новый товар с существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цену поднимают непропорционально мало. Особенностью ценовой конкуренции в банковском секторе экономики является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. В связи с этим грань между открытой и скрытой ценовой конкуренцией расплывчата, а рамки, в которых банк имеет возможность значительного маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги. В то же время покупатели банковских услуг, особенно если они являются постоянными клиентами банка, могут в процессе переговоров воздействовать на цену, добиваясь существенных скидок.
  Однако ценовая конкуренция имеет определенные пределы:
  - Процентные ставки могут подвергаться государственному воздействию - как прямому ограничению (установление минимальных и максимальных ставок, предельной маржи по ссудам за счет кредитов центрального банка и пр.), так и косвенному регулированию (учетная политика, изменение ставок по рефинансированию).
  - Существует предел процента, ниже которого банк не будет получать прибыль.
  - Снижение цен не всегда гарантирует увеличение потребительского спроса.
  Неценовая конкуренция основана на улучшении качественных характеристик товара и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта). Банк может осуществлять дифференциацию услуг посредством улучшения качества обслуживания.
  По мнению специалистов, для самого банка качественный уровень работы определяют скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на исправление ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации работников, производительность труда, степень кредитного риска и др., соотносимые с уровнем затрат на производство банковских услуг.
  С точки зрения клиента, критериями качества банковского обслуживания являются скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и неточностей, часы работы банка, качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер), личностная сторона отношений с банком и др.; уровень качества банковских услуг клиенты сопоставляют с их ценами.
  Совершенная конкуренция - это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует очень большое количество мелких фирм, продающих идентичные товары, находящиеся с точки зрения конкуренции в равных условиях и конкурирующих преимущественно ценовыми методами.
  В реальной жизни совершенная конкуренция встречается редко. В большей или меньшей степени к этой модели приближаются рынки сельхозпродуктов, развитый валютный рынок и организованный вторичный рынок ценных бумаг (фондовая биржа). На подавляющем большинстве рынков, в том числе и банковских, имеет место несовершенная конкуренция.
  Несовершенная конкуренция - это конкуренция, ограничиваемая вследствие того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы «вне конкуренции»; иными словами, имеет место неравенство условий конкуренции.
  Монополистическая конкуренция - это конкуренция между большим числом продавцов дифференцированной продукции, каждый из которых замыкает квазимонопольное положение в отдельном рыночном секторе (сегменте) и уделяет основное внимание неценовой конкуренции.
  Олигополия имеет место в условиях, когда на отраслевом рынке действует относительно небольшое количество продавцов (но не он один), имеющих возможность согласования своей рыночной политики.
  Чистая монополия означает, что в отрасли есть только один продавец, который полностью контролирует объем предложения и цену товара, не имеющего близких субститутов.
  В современных условиях банковские рынки нашей страны, как, впрочем, и западные, тяготеют к модели дифференцированной олигополии. Примечательно, что, по мнению зарубежных специалистов, такая рыночная структура является наилучшей с точки зрения здоровой конкуренции.

Контрольные вопросы

  1. В чем заключаются особенности управления персоналом в банковской сфере?
  2. Как соотносятся между собой понятия «ликвидность активов», «ликвидность обязательств», «ликвидность банка»?
  3. В чем заключаются сходство и различие показателей ликвидности банка и его платежеспособности?
  4. Каковы основные нормативы, регулирующие ликвидность банка?
  5. Какие существуют методы управления ликвидностью?
  6. Какие внешние и внутренние факторы могут влиять на ликвидность коммерческого банка?
  7. Что такое риск?
  8. Назовите критерии классификации риска.
  9. Перечислите методы расчета риска.
  10. Какие риски можно отнести к балансовым?
  11. Перечислите риски, связанные с пассивами кредитной организации.
  12. Какие политические риски могут появиться в банковской деятельности?
  13. Какие риски относятся к внешним рискам банковской деятельности?
  14. Перечислите основные приемы оценки уровня прибыли коммерческого банка.
  15. Какие показатели входят в систему коэффициентов прибыльности? Кратко охарактеризуйте эти показатели.
  16. В чем заключаются специфические характеристики банковских услуг?
  17. Опишите как происходила эволюция рыночной стратегии и политики.
  18. В чем заключается исследование банковского рынка?
  19. Перечислите основные этапы при разработке и реализации банковской стратегии.
  20. Как распределяются цели и задачи при реализации банковской стратегии?
  21. Опишите формы банковской стратегии.

 
© www.textb.net