Учебники

Главная страница


Банковское дело
Государственное управление
Культурология
Журналистика
Международная экономика
Менеджмент
Туризм
Философия
История экономики
Этика и эстетика


3.5. Потребительские кредиты

  Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.
  Потребительский кредит играет большую роль в социальноэкономической жизни страны:
  - развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;
  - государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам, помощь инвалидам и участникам Великой Отечественной войны и др.). Потребительский кредит может быть предоставлен как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа. Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям (Табл. 3.5).
  Потребительский кредит предоставляется в рублях или иностранной валюте, но только гражданам России. Для заемщиков устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредита на сумму, не превышающую 100 долл. США (или его рублевый эквивалент), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.
  Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Таблица 3.5. Классификация потребительских кредитов

Таблица 3.5. Классификация потребительских кредитов

  Решение о предоставлении кредита принимается в зависимости от целевой направленности, а также от суммы кредит кредитным комитетом или руководителем отдела, руководителем отделения банка.
  Важным моментом в организации кредитования граждан является определение их кредитоспособности. Например, для определения платеже- и кредитоспособности клиента изучаются как месячные доходы, так и расходы ссудозаемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы по оплате труда, доходы от сбережений и ценных бумаг, другие доходы.
  К основным расходам ссудозаемщика банк относит выплаты подоходного и других налогов, алиментов, ежемесячные платежипо ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т. д.
  Для получения кредита заемщик представляет в банк следующие документы, подтверждающие его платежеспособность:
  - справку с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний. Справка должна содержать сведения: о продолжительности постоянной работы заемщика в данной организации, занимаемой должности, среднемесячном доходе за последние 6 месяцем, среднемесячных удержаниях за последние 6 месяцев с расшифровкой по видам;
  - анкету, в которой содержатся сведения о заемщике (поручителе);
  - паспорта поручителей и залогодателей;
  - водительское удостоверение;
  - справку с психоневрологического диспансера;
  - другие документы, подтверждающие доходы клиента.
  На основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.
  Рассмотрим кредиты на образование и ипотечные кредиты более подробно.
  Образовательный кредит предоставляется гражданам России на срок до 10 лет для оплаты обучения на дневном отделении средних специальных (техникум, колледж, лицей, училище, школа и т. д.) и высших учебных заведений (университет, академия, институт), зарегистрированных на территории России и осуществляющих подготовку специалистов на коммерческой основе.
  Сумма выдаваемого кредита зависит от стоимости обучения и платежеспособности родителей. На время академического отпуска и службы в рядах Вооруженных сил России кредитный договор может быть пролонгирован.
  Срок действия кредитной линии (Т) составляет не более 10 лет и определяется следующим образом:

Т = tоб х tв ,

  где Т - срок действия кредитной линии;
  toб - срок обучения учащегося, предусмотренного договором о подготовке специалиста (льготный период погашения кредита);
  tв - срок возврата кредита.
  В качестве обеспечения задолженности по кредитной линии (в зависимости от величины установленного лимита) принимаются поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход, поручительства юридических лиц, залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и др.).
  После окончания процесса обучения учащийся представляет диплом, подтверждающий присвоение ему соответствующей квалификации, а также справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства). Законный представитель учащегося также предоставляет в банк для получения кредита определенный перечень документов, подтверждающих способность своевременно погасить полученный кредит. Погашение основного долга по кредиту осуществляется созаемщиком равными долями (или по графику платежей).
  Ипотечное кредитование в России осуществляется с 1998 г. в рамках различных государственных программ.
  В обязательном порядке заключается договор залога недвижимости (ипотеки) на приобретаемое жилье. После нотариального удостоверения и регистрации в соответствующих органах договора залога, не позднее девятого рабочего дня с момента предъявления копии договора купли-продажи и свидетельства о регистрации, получения заключения о достоверности договора купли-продажи и регистрации договора залога на основании распоряжения, подписанного руководителем и главным бухгалтером банка, сумма кредита зачисляется на блокированный целевой счет заемщика. Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем от рисков утраты и повреждения.
  Привлекательность ипотечного кредитования для банков определяется рядом факторов:
  - существующий устойчивый спрос на жилищные ссуды со стороны покупателей жилья;
  - выдача кредитов под залог недвижимости в условиях нестабильной экономической ситуации в стране как определенная гарантия возврата средств;
  - стремление банков занять свою нишу на безусловно перспективном в будущем рынке ипотечного кредитования, получить необходимый опыт работы с клиентами.
  Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон:
  - банка-эмитента кредитной карты;
  - владельца;
  - торговой организации, принимающей кредитные карты в качестве платежного средства за товары и услуги.
  Для получения кредитной карты клиент должен перечислить в банк сумму денежных средств, установленную банком. Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты и ее ежегодное обновление.
  Преимуществами использования банковских карт для клиентов являются: оплата товаров и услуг без участия наличных денег, а также в кредит. К преимуществам использования банковских карт для банка относятся: увеличение объема потребительских ссуд; расширение сферы своей деятельности на территориях, где нет у банка отделений, но установлены банкоматы и торговые терминалы; уменьшение объема используемой в расчетах наличной денежной массы, что позволяет получить экономию на издержках обращения и др.
  Преимуществами использования банковских карт для предприятий торговли и сферы оказания услуг являются: расширение продаж и привлечение новых покупателей; предоставление кредита без использования собственных оборотных средств; сокращение расходов, связанных с инкассацией выручки; повышение безопасности торговли; рост престижа торгового предприятия и др.
  Анализ кредитов, предоставленных предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам по Томской области, показал, что с каждым годом их количество растет. В последние годы (20052007 гг.) доля кредитов, выданных предприятиям и организациям составляет около 60 % от общей суммы выданных кредитов, физическим лицам - около 40 %. Так в 2001 году кредитов было предоставлено на сумму 5966,7 млн руб., из них 4974,4 млн руб. - предприятиям и организациям, 6,2 млн руб. - банкам, 986,1 млн руб. - физическим лицам. В 2007 году: общая сумма кредитов составляет 61383,9 млн руб., из них 33061,4 млн руб. - предприятиям и организациям, 75,0 млн руб. - банкам, 27774,3 млн руб. - физическим лицам.
  Современная практика кредитования населения в РФ выявила ряд проблем:
  - недостатки процесса кредитования (сложность процедуры оформления выдачи ссуды, формальность при анализе кредитоспособности ссудозаемщиков, затруднения с обеспечением возвратности, несвоевременное погашение населением задолженности перед банком, нецелевое использование ссуд);
  - использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения;
  - отсутствие экономически обоснованной процентной политики;
  - несовершенное законодательство (отсутствие необходимых законов и др.);
  - относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практикой.

 
© www.textb.net