Учебники

Главная страница


Банковское дело
Государственное управление
Культурология
Журналистика
Международная экономика
Менеджмент
Туризм
Философия
История экономики
Этика и эстетика


2.4. Заемные средства коммерческого банка

  Недепозитными способами привлечения денежных средств являются:
  - выпуск собственных ценных бумаг (сертификаты, векселя, облигации),
  - операции РЕПО,
  - займы на денежном рынке (МБК),
  - получение ссуд у ЦБ РФ.
  Межбанковские кредиты (МБК)
  Практически все банки время от времени имеют излишек кредитных ресурсов, или, наоборот, испытывают их недостаток. Это противоречие разрешается на рынке МБК в процессе перераспределения ресурсов между кредитными организациями на основе кредитных отношений.
  Банк-кредитор, поставляя кредит другому банку, преследует цели получения дохода от размещения временно свободных денежных средств и регулирования собственной избыточной ликвидности.
  Избыточная ликвидность - наличие в балансе банка значительной (превышающей требования ЦБ РФ) доли высоколиквидных, но не приносящих дохода активов.
  МБК могут предоставляться в разовом порядке и в форме открытой кредитной линии на конкретный банк. Сроки сделок для МБК составляют от нескольких часов до 3-4 месяцев (табл. 2.4).
  Однодневный МБК позволяет банку-кредитору оперативно размещать собственные средства, временно высвободившиеся из оборота, а также задействовать «клиентские» деньги, которые уже поступили на корреспондентский счет, но еще не востребованы владельцем.
  Банки-заемщики, наоборот, используют однодневные кредиты для оперативного пополнения средств в обороте с целью исполнения клиентских платежей или собственных обязательств, а также для экстренного привлечения средств с целью проведения операций в иных секторах финансового рынка.

Таблица 2.4. Виды межбанковских кредитов

Таблица 2.4. Виды межбанковских кредитов

  Среди коротких кредитов трехдневные МБК считаются самыми дешевыми на рынке МБК. Как правило, они заключаются в конце недели, когда процентные ставки снижаются, что обеспечивает их возврат к началу следующей недели с целью более доходного размещения.
  Для снижения рисков по МБК до 30 дней банкам необходимо проводить тщательный выбор партнеров на рынке МБК.
  Длинные МБК представляют наибольший риск для банков- кредиторов, так как банки-заемщики в основном приобретают средства для выдачи ссуд своим клиентам, а подобные вложения весьма небезопасны.
  Банки могут размещать свои ресурсы следующими способами:
  1. Самостоятельно, т.е. путем переговоров между продавцом и покупателем.
  2. При участии посредника (банка-дилера, финансовой компании, фондовой биржи).
  Банки-дилеры осуществляют куплю-продажу МБК от своего имени и за свой счет, получая доход в виде разницы в процентах по приобретенным и размещенным ресурсам.
  При проведении межбанковских операций большое значение имеет способ передачи информации о заключении сделки и способ ее оформления.
  Кредитный договор оформляется при разовых сделках, когда кредитор и заемщик не знают друг друга, а также при наличии сложившихся отношений, если срок сделки составляет от 7 до 30 дней и дольше.
  Договор МБК предусматривает:
  - размер ссуды,
  - уровень процентной ставки,
  - порядок обеспечения обязательств,
  - правовые особенности сторон,
  - ответственность за соблюдение условий договора,
  - порядок разрешения споров и др.
  Важно, что кредитный договор является юридическим документом и служит основанием в случае размещения споров в судебном порядке.
  Генеральное соглашение об операциях на рынке МБК актуально для коротких и сверхкоротких кредитов, когда банки совершают за день огромное количество сделок, подписание договоров на которые парализовало бы этот рынок. В генеральном соглашении предусмотрены основные положения и техника осуществления операций.
  В большинстве случаев для обмена предложениями используется телефон и факс. Существенно упрощает проблему организации межбанковских связей использование дилерской сети агентства Reuteurs, ее участники имеют возможность доступа к информации о текущих котировках и условиях сделок, предлагаемых другими участниками, могут оперативно менять собственные котировки. За пользование дилерской сетью все абоненты вносят абонентскую плату.
  Подтверждение сделки происходит быстро и безопасно по телексной связи (единая международная система телеграфной абонентской сети, предназначенная для быстрой передачи символьной информации и использующая латинский алфавит, цифры и специальные знаки). Телекс рассматривается судебными органами в качестве документа, имеющего юридическую силу, в отличие от факса.
  Кредиты ЦБ РФ
  ЦБ РФ, являясь в соответствии со ст. 4, 40, 45 и 46 ФЗ «О ЦБ РФ» кредитором последней инстанции для кредитных организаций, осуществляет рефинансирование коммерческих банков при обязательном соблюдении последними экономических нормативов и резервных требований. Банк России предоставляет различные виды кредитов (табл. 2.5), регламентируемых Положением «О порядке предоставления Банком России ломбардных кредитов» от 13 марта 1996 г. № 36-П и Положением «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» от 6 марта 1998 г. № 19-П.
  Кредиты ЦБ РФ предоставляет на основе генерального соглашения, заключаемого между кредитной организацией и Главным территориальным управлением Банка России. Обеспечением данных кредитов должны выступать государственные ценные бумаги, поименованные в ломбардном списке.
  Ломбардный список - это список государственных ценных бумаг, принимаемых ЦБ РФ в качестве залогового обеспечения при предоставлении кредитов коммерческим банкам. Он утверждается Советом директоров ЦБ РФ.

Таблица 2.5. Виды кредитов ЦБ РФ

Таблица 2.5. Виды кредитов ЦБ РФ

  Предоставление ломбардного кредита может производиться двумя способами:
  1) путем удовлетворения заявок банков по фиксированной ломбардной процентной ставке;
  2) по итогам проведения ломбардного кредитного аукциона. Аукционы проводятся голландским и американским способами. При американском способе проведения аукциона все заявки ранжируются по уровню предложенной процентной ставки в порядке убывания, а затем удовлетворяются в том же порядке по процентным ставкам, предлагаемым банками заявках, которые равны или превышают ставку отсечения, установленную ЦБ РФ по результатам аукциона. В результате сумма последней из удовлетворенных заявок может быть сокращена.
  При голландском способе проведения аукциона все заявки, вошедшие в список удовлетворенных заявок, выполняются по ставке отсечения - минимальной ставке, которую предлагают банки, попавшие в круг покупателей.
  Ценные бумаги, принимаемые в залог в качестве обеспечения ломбардного кредита, подлежат депозитарному учету. Учет осуществляется уполномоченными депозитариями на счете ДЕПО.
  Ценные бумаги, помещаемые в залог, должны принадлежать коммерческому банку по праву собственности или иному вещному праву, должны быть свободны от других обязательств банка и иметь срок погашения не ранее чем через 10 дней после наступления срока погашения ломбардного кредита.
  Коммерческие банки несут ответственность за нарушение предусмотренных договором обязательств по возврату ломбардного кредита и уплате процентов в виде неустойки 0,3 % ставки рефинансирования Банка России (действующий на день, следующий за установленным договором днем исполнения обязательств) за каждый день просрочки.
  В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) банком- заемщиком обязательств по погашению ломбардного кредита ЦБ РФ удовлетворяет свои требования за счет выручки от реализации заложенных ценных бумаг:
  - при недостатке суммы возврат задолженности происходит на основании платежного поручения банка-заемщика;
  - при превышении суммы происходит возврат на корреспондентский счет банка.
  Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения банком расчетов в конце операционного дня при отсутствии или недостаточности средств на корреспондентском счете банка в расчетном отделении Банка России. Кредит предоставляется путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам.
  Внутридневные кредиты представляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня путем проведения списания средств с корреспондентского счёта банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка расчетном подразделении Банка России.
  Предоставление внутридневных кредитов банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Комитетом Банка России по денежно-кредитной политике по каждому банку в отдельности. Сумма установленного банку лимита рефинансирования по внутридневному кредиту указывается в Генеральном кредитном договоре.
  За право пользования внутридневными кредитами проценты не взимаются, а устанавливается ежемесячная плата в пользу Банка России в фиксированном размере.

 
© www.textb.net