Главная страница
Банковское дело
Государственное управление
Культурология
Журналистика
Международная экономика
Менеджмент
Туризм
Философия
История экономики
Этика и эстетика
2.4. Заемные средства коммерческого банка
Недепозитными способами привлечения денежных средств являются:
- выпуск собственных ценных бумаг (сертификаты, векселя, облигации),
- операции РЕПО,
- займы на денежном рынке (МБК),
- получение ссуд у ЦБ РФ.
Межбанковские кредиты (МБК)
Практически все банки время от времени имеют излишек кредитных ресурсов, или, наоборот, испытывают их недостаток. Это противоречие разрешается на рынке МБК в процессе перераспределения ресурсов между кредитными организациями на основе кредитных отношений.
Банк-кредитор, поставляя кредит другому банку, преследует цели получения дохода от размещения временно свободных денежных средств и регулирования собственной избыточной ликвидности.
Избыточная ликвидность - наличие в балансе банка значительной (превышающей требования ЦБ РФ) доли высоколиквидных, но не приносящих дохода активов.
МБК могут предоставляться в разовом порядке и в форме открытой кредитной линии на конкретный банк. Сроки сделок для МБК составляют от нескольких часов до 3-4 месяцев (табл. 2.4).
Однодневный МБК позволяет банку-кредитору оперативно размещать собственные средства, временно высвободившиеся из оборота, а также задействовать «клиентские» деньги, которые уже поступили на корреспондентский счет, но еще не востребованы владельцем.
Банки-заемщики, наоборот, используют однодневные кредиты для оперативного пополнения средств в обороте с целью исполнения клиентских платежей или собственных обязательств, а также для экстренного привлечения средств с целью проведения операций в иных секторах финансового рынка.
Таблица 2.4. Виды межбанковских кредитов
Среди коротких кредитов трехдневные МБК считаются самыми дешевыми на рынке МБК. Как правило, они заключаются в конце недели, когда процентные ставки снижаются, что обеспечивает их возврат к началу следующей недели с целью более доходного размещения.
Для снижения рисков по МБК до 30 дней банкам необходимо проводить тщательный выбор партнеров на рынке МБК.
Длинные МБК представляют наибольший риск для банков- кредиторов, так как банки-заемщики в основном приобретают средства для выдачи ссуд своим клиентам, а подобные вложения весьма небезопасны.
Банки могут размещать свои ресурсы следующими способами:
1. Самостоятельно, т.е. путем переговоров между продавцом и покупателем.
2. При участии посредника (банка-дилера, финансовой компании, фондовой биржи).
Банки-дилеры осуществляют куплю-продажу МБК от своего имени и за свой счет, получая доход в виде разницы в процентах по приобретенным и размещенным ресурсам.
При проведении межбанковских операций большое значение имеет способ передачи информации о заключении сделки и способ ее оформления.
Кредитный договор оформляется при разовых сделках, когда кредитор и заемщик не знают друг друга, а также при наличии сложившихся отношений, если срок сделки составляет от 7 до 30 дней и дольше.
Договор МБК предусматривает:
- размер ссуды,
- уровень процентной ставки,
- порядок обеспечения обязательств,
- правовые особенности сторон,
- ответственность за соблюдение условий договора,
- порядок разрешения споров и др.
Важно, что кредитный договор является юридическим документом и служит основанием в случае размещения споров в судебном порядке.
Генеральное соглашение об операциях на рынке МБК актуально для коротких и сверхкоротких кредитов, когда банки совершают за день огромное количество сделок, подписание договоров на которые парализовало бы этот рынок. В генеральном соглашении предусмотрены основные положения и техника осуществления операций.
В большинстве случаев для обмена предложениями используется телефон и факс. Существенно упрощает проблему организации межбанковских связей использование дилерской сети агентства Reuteurs, ее участники имеют возможность доступа к информации о текущих котировках и условиях сделок, предлагаемых другими участниками, могут оперативно менять собственные котировки. За пользование дилерской сетью все абоненты вносят абонентскую плату.
Подтверждение сделки происходит быстро и безопасно по телексной связи (единая международная система телеграфной абонентской сети, предназначенная для быстрой передачи символьной информации и использующая латинский алфавит, цифры и специальные знаки). Телекс рассматривается судебными органами в качестве документа, имеющего юридическую силу, в отличие от факса.
Кредиты ЦБ РФ
ЦБ РФ, являясь в соответствии со ст. 4, 40, 45 и 46 ФЗ «О ЦБ РФ» кредитором последней инстанции для кредитных организаций, осуществляет рефинансирование коммерческих банков при обязательном соблюдении последними экономических нормативов и резервных требований. Банк России предоставляет различные виды кредитов (табл. 2.5), регламентируемых Положением «О порядке предоставления Банком России ломбардных кредитов» от 13 марта 1996 г. № 36-П и Положением «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» от 6 марта 1998 г. № 19-П.
Кредиты ЦБ РФ предоставляет на основе генерального соглашения, заключаемого между кредитной организацией и Главным территориальным управлением Банка России. Обеспечением данных кредитов должны выступать государственные ценные бумаги, поименованные в ломбардном списке.
Ломбардный список - это список государственных ценных бумаг, принимаемых ЦБ РФ в качестве залогового обеспечения при предоставлении кредитов коммерческим банкам. Он утверждается Советом директоров ЦБ РФ.
Таблица 2.5. Виды кредитов ЦБ РФ
Предоставление ломбардного кредита может производиться двумя способами:
1) путем удовлетворения заявок банков по фиксированной ломбардной процентной ставке;
2) по итогам проведения ломбардного кредитного аукциона. Аукционы проводятся голландским и американским способами. При американском способе проведения аукциона все заявки ранжируются по уровню предложенной процентной ставки в порядке убывания, а затем удовлетворяются в том же порядке по процентным ставкам, предлагаемым банками заявках, которые равны или превышают ставку отсечения, установленную ЦБ РФ по результатам аукциона. В результате сумма последней из удовлетворенных заявок может быть сокращена.
При голландском способе проведения аукциона все заявки, вошедшие в список удовлетворенных заявок, выполняются по ставке отсечения - минимальной ставке, которую предлагают банки, попавшие в круг покупателей.
Ценные бумаги, принимаемые в залог в качестве обеспечения ломбардного кредита, подлежат депозитарному учету. Учет осуществляется уполномоченными депозитариями на счете ДЕПО.
Ценные бумаги, помещаемые в залог, должны принадлежать коммерческому банку по праву собственности или иному вещному праву, должны быть свободны от других обязательств банка и иметь срок погашения не ранее чем через 10 дней после наступления срока погашения ломбардного кредита.
Коммерческие банки несут ответственность за нарушение предусмотренных договором обязательств по возврату ломбардного кредита и уплате процентов в виде неустойки 0,3 % ставки рефинансирования Банка России (действующий на день, следующий за установленным договором днем исполнения обязательств) за каждый день просрочки.
В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) банком- заемщиком обязательств по погашению ломбардного кредита ЦБ РФ удовлетворяет свои требования за счет выручки от реализации заложенных ценных бумаг:
- при недостатке суммы возврат задолженности происходит на основании платежного поручения банка-заемщика;
- при превышении суммы происходит возврат на корреспондентский счет банка.
Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения банком расчетов в конце операционного дня при отсутствии или недостаточности средств на корреспондентском счете банка в расчетном отделении Банка России. Кредит предоставляется путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам.
Внутридневные кредиты представляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня путем проведения списания средств с корреспондентского счёта банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка расчетном подразделении Банка России.
Предоставление внутридневных кредитов банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Комитетом Банка России по денежно-кредитной политике по каждому банку в отдельности. Сумма установленного банку лимита рефинансирования по внутридневному кредиту указывается в Генеральном кредитном договоре.
За право пользования внутридневными кредитами проценты не взимаются, а устанавливается ежемесячная плата в пользу Банка России в фиксированном размере.