Учебники

Главная страница


Банковское дело
Государственное управление
Культурология
Журналистика
Международная экономика
Менеджмент
Туризм
Философия
История экономики
Этика и эстетика


4.3. Современные фетвы мусульманских правоведов по ссудному проценту

  Первые христианские экономисты происходили из религиозной среды, а появление капиталистических экономических отношений прямо связано с протестантской ветвью христианства. На протяжении всей истории ислама экономические темы поднимали в своих трудах мусульманские богословы и правоведы (факихи). Но, необходимо отметить, что в основе исламского знания всегда лежал Коран и богословы (улемы) стояли стеной на пути инноваций (бида). Европейская цивилизация представлялась сферой джахилийи (невежества). Презрительное отношение к «неверным» вело к самоизоляции, ставшей одной из причин отставания от Запада. Укоренение патриархальных традиций и гипертрофированная роль норм шариата сказались на образовании и науке. По статистике, среди всех ученых мира мусульмане составляют только один процент. В небольшом Израиле оказалось больше ученых, чем во всем исламском мире.
  И в наши дни вопросами исламской экономики занимаются авторитетные мусульманские политики и правоведы. На практике сложилось так, что развитие исламской экономики опережает теоретическую базу ее осмысления.
  В современном мире по-прежнему остро стоит вопрос: какой ссудный процент является ростовщичеством, а какой нет? Банки и самые разнообразные финансовые институты заполонили мир. Волей-неволей мусульмане вынуждены вступать с ними в договорные отношения. Какие из них не противоречат исламскому запрету на ростовщичество?
  Как уже отмечалось выше, первой попыткой разрешения противоречий была фетва Верховного муфтия Египта Мухаммеда Абдо. Своим острием она была направлена на сужение рамок самого понятия «риба».
  В декабре 2002 г. появилась фетва Академии исламских исследований под председательством Верховного шейха Аль-Азхара и по совместительству главы Академии Мухаммеда Сайида Тантави. В фетве вложение средств и получение по ним процентов объявлялось дозволенным с точки зрения шариата.
  Предполагалось, что кредитная организация, аккумулируя средства клиентов и затем, инвестируя их, выполняет агентские функции. Тем самым, отношения, возникающие между организацией и клиентами, признавались разновидностью договора мудараба. Критично настроенные мусульманские правоведы усмотрели в этом уподобление договора мудараба договору банковского вклада.
  Активным сторонником легализации ссудного процента был индийский мусульманский реформатор Ахмад Хан (1817-1898). В общине индийских исмаилитов полагали, что предоставлять деньги цод проценты запрещено только своим единоверцам.
  На территории Османской империи предтечей коммерческих банков являлись так называемые «наличные вакфы». От традиционных вакфов они отличались тем, что денежные средства, переданные в вакф, размещались под проценты. Некоторые улемы (мусульманские законоведы) считали, что наличный вакф противоречит запрету ростовщичества, поскольку средства, переданные в наличный вакф, предоставлялись их управляющими как процентные займы. Большинство же мусульманских правоведов полагало, что отказ от взимания ссудного процента может привести к ликвидации многих вакфов.
  Османскую империю всегда отличал экономический прагматизм. Запреты шариата здесь или вообще не соблюдались, или грубо обходились. Очень скоро был преодолен и запрет на ссудный процент (уже в XVI веке). Процентные займы имели место даже между членами одной семьи. Улемы разрешали подобные операции.
  Немало случаев, когда сами мусульманские правоведы занимались ростовщическими операциями. Хрестоматийный пример в истории ислама - печально известный иранский муджтахид (представитель высшей категории мусульманских законоведов) Ага Наджафи, который практиковал займы под большие проценты.
  В середине XIX века ссудный процент был официально легализован в Османской империи. Выпускались бумажные деньги не обеспеченные золотом. Они представляли собой казначейские облигации с написанным от руки поручительством на выплату 8% годовых. Следует заметить, что основная сумма долга по облигации могла быть выплачена только через восемь лет.
  Тем не менее, большинство современных мусульманских правоведов настаивает на запрещении любого ссудного процента. В фетвах Совета Исламской академии правоведения (фикха) сформулирован ряд принципиальных положений. Известный специалист по исламской экономике Р. И. Беккин выделил следующие:
  1. Любое увеличение размера кредита или начисление ссудного процента по нему в обмен на продление срока выплаты, в случае, когда должник не смог рассчитаться с заимодавцем в срок, а также договоренность об увеличении суммы, подлежащей возврату, или о введении ссудного процента в момент заключения кредитного договора считать двумя разновидностями ростовщического процента, запрещенного шариатом.
  2. Банковские вклады делятся на два вида в зависимости от характера банковских операций, проводимых с ними:
  — вклады, по которым начисляются проценты в банках, работающих под проценты. Они, по сути, представляют собой ростовщические кредиты (риба), запрещенные шариатом во всех видах, будь то вклады до востребования (текущие счета); срочные вклады; вклады, выплачиваемые по предварительному извещению; сберегательные вклады;
  — вклады, которые размещаются в банках, фактически соблюдающих положения шариата относительно инвестирования средств с целью получения части прибыли. Эти вклады представляют собой средства для доверительного инвестирования (мудараба). По отношению к ним применяются положения мусульманского права (фикха), касающиеся операций по совместному инвестированию капитала (мудараба) (кирад).
  3. Плата за оформление и обслуживание кредитов должна соответствовать реальным расходам за эти услуги. Любое ее превышение над реальными расходами запрещено, поскольку подпадает под понятие ростовщического процента (риба), запрещенного шариатом.
  4. Бумажные деньги являются законными средствами платежа и имеют полновесное стоимостное выражение. К ним применимы нормы шариата о золоте и серебре, ростовщическом проценте (риба), закяте, авансовом финансировании (салом) и прочих операциях.
  5. Даже если заемщик задерживает своевременную оплату, не разрешается ни по предварительному условию, ни без оного обязывать его к выплате какой-либо обусловленной этим неустойки, поскольку она будет эквивалентна запрещенному шариатом ростовщическому проценту (риба).
  6. Выпуск, обращение и приобретение облигаций запрещены шариатом, поскольку облигации, по сути, представляют собой кредит с выплатой ростовщического процента (риба). При этом не имеет значения, какая организация, частная или государственная, выпускает их. Запрещаются также облигации с нулевым купоном, поскольку они также представляют собой форму процентного кредита. Эти облигации продаются по цене, заниженной по отношению к их номинальной стоимости, а владелец пользуется разницей в цене в качестве скидки при покупке. Запрещены также выигрышные облигации, поскольку это одна из форм кредита, когда все владельцы или их часть получают выгоду или в виде дохода, или в виде прироста к обшей стоимости всех выпущенных облигаций. Кроме того, есть основания полагать, что такая схема схожа с азартной игрой.
  7. Выпуск кредитных карт, не имеющих покрытия, и их использование разрешены шариатом, если их обслуживание не связано с начислением процентов по предоставленным в кредит суммам, при этом:
  — эмитент может брать с клиента установленную плату за выпуск карты и ее возобновление, что следует рассматривать как оплату услуг, предоставляемых клиенту;
  — эмитент может брать комиссию с продавцов за товары и услуги, приобретенные его клиентом, при условии, что их стоимость равна той, что берется при оплате наличными деньгами.
  Среди современных мусульманских правоведов сохраняются разногласия по вопросу соответствия шариату договора мурабаха. Хотя формально большинство мусульманских правоведов признает данный договор не противоречащим шариату. Классическая мурабаха предусматривает, что прибыль финансиста по договоренности сторон может представлять собой фиксированное комиссионное вознаграждение либо выражаться в процентном отношении к закупочной цене.
  Одним из основных принципов регулирования исламом коммерческой деятельности, основанным на древних формах торгового партнерства, существовавших на Ближнем Востоке является мушарака (араб. - партнерство). Согласно принципу мушарака, доля каждого участника коммерческого предприятия определяется специальным договором, который определяет также возможные убытки. Различные формы взаимных обязательств в рамках принципа мушарака позволяют создавать различные предприятия, получающие прибыль, обходя при этом запрет на риба. Наиболее применяемые в банковском деле формы — мудараба и мурабаха. Мудараба — это предоставление исламским банком формально беспроцентного кредита при условии отчисления банку строго фиксированной доли от прибыли предприятий — получателей кредитов. Банк, таким образом, становится партнером предприятия, а не получателем запрещаемого ссудного процента. Мудараба применяется исламскими банками при финансировании различных проектов развития в мусульманских государствах. В исламских банках разных стран имеются особенности в порядке выплаты прибыли: в Малайзии прибыль распределяется ежемесячно; в египетских исламских банках — ежеквартально; в Бангладеш и Пакистане выплаты осуществляются каждые полгода.
  Мурабаха — принцип, заключающийся в перепродаже товаров при финансировании исламским банком операций по внешней торговле, что позволяет получать торговую прибыль, которая уже не рассматривается как ростовщичество. Мусульманские идеологи считают применение принципа мушарака одним из путей обеспечения справедливого распределения богатства в обществе, акцентируя внимание при этом на принципиальном отличии мушарака от ростовщичества и получения ссудного процента.
  Исламские финансовые институты отдают явное предпочтение мурабахе, чему противятся мусульманские правоведы. В исследованиях последних лет раздаются призывы называть вещи своими именами и перестать прикрывать взимание фиксированного процента в договоре купли- продажи по согласованной (повышенной) цене термином мурабаха. Пора признать процент при продаже товара в рассрочку с наценкой, легитимным с точки зрения шариата.
  Кроме того, мусульманские правоведы не желают отказываться от понятной им шариатской терминологии, что, в свою очередь, вызывает раздражение на Западе, где выступают за универсализацию терминологии.
  Мусульманские правоведы в своих фетвах продолжают приводить рациональные аргументы за запрет ссудного процента.

 
© www.textb.net