Учебники

Главная страница


Банковское дело
Государственное управление
Культурология
Журналистика
Международная экономика
Менеджмент
Туризм
Философия
История экономики
Этика и эстетика


6.3. Обязательное страхование. Страховщик

  Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда такая обязанность установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта РФ (п. 2 ст. 3 ГК, п. «о» ст. 71 Конституции).
  Обязательное страхование может устанавливаться только в отношении жизни, здоровья и имущества других лиц. Обязательное страхование должно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам.
  Обязательное страхование жизни и здоровья лиц, указанных в нормативном акте, установившем обязательное страхование, производится по правилам ст. 934 ГК. Обязательное страхование имущества таких лиц производится по правилам ст. 930 ГК. Обязательное страхование ответственности производится по правилам ст. 931 и 932 ГК.
  В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела):
  1. субъекты страхования;
  2. объекты, подлежащие страхованию;
  3. перечень страховых случаев;
  4. минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
  5. размер, структура или порядок определения страхового тарифа;
  6. срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
  7. срок действия договора страхования;
  8. порядок определения размера страховой выплаты;
  9. контроль за осуществлением страхования;
  10. последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
  Существует запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может являться условием договора.
  Правовой статус компании—страховщика
  В отношении интересов юридических лиц и граждан-резидентов Российской Федерации договоры страхования на территории РФ может заключать только страховщик, имеющий лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ (п. 5 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
  Требования к страховщикам установлены Законом об организации страхового дела и к страховым медицинским организациям - законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Действуют Условия лицензирования страхования.
  Лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела:
  1) заявление о предоставлении лицензии;
  2) учредительные документы соискателя лицензии;
  3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
  4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
  5) сведения о составе акционеров (участников);
  6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
  7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
  8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;
  9) сведения о страховом актуарии;
  10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;
  11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
  12) положение о формировании страховых резервов;
  13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.
  Иностранные страховщики не могут в настоящее время получить лицензию на ведение страховой деятельности на территории РФ. Однако иностранные лица и граждане могут создавать на территории РФ страховые организации или участвовать в уставном капитале страховых организаций в порядке и на условиях, установленных в постановлении Верховного Совета РФ от 27.11.92 N 4016-1 «О введении в действие Закона Российской Федерации о страховании» (в ред. от 20.11.99) и в ст. 12.6 Закона об организации страхового дела.
  Страховые организации, имеющие право осуществлять страхование жизни, не вправе заниматься имущественным страхованием (п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела).
  От имени страховщиков могут заключать договоры страхования страховые агенты (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела), которые действуют на основании доверенности, либо в качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения. Страховые агенты могут также совершать и иные действия от имени страховщика, например собирать страховую премию, выплачивать возмещение или обеспечение.
  В п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела установлен запрет на деятельность страховых посредников (агентов и брокеров) по заключению договоров страхования (кроме перестрахования) с иностранными страховыми организациями. Этот запрет, однако, действует не для всех видов страхования.
  Дело в том, что 28 ноября 1996 г. вступил в силу Федеральный закон от 25.11.96 N 135-ФЗ, которым ратифицировано «Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны», подписанное на о. Корфу 24 июня 1994 г. С 28 ноября 1996 г. это Соглашение стало частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами федеральных законов (п. 4 ст. 15 Конституции).
  В соответствии со ст. 36 указанного Соглашения Россия предоставляет режим наиболее благоприятствуемой нации всем странам, входящим в это Соглашение, в отношении трансграничного предоставления следующих видов страховых услуг:
  1. страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием, которое покрывает полностью или частично перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;
  2. страхование товаров, перевозимых международным транзитом;
  3. страхование здоровья и от несчастных случаев;
  4. страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.
  Трансграничное предоставление услуг означает в данном случае страхование иностранной страховой компанией таких интересов российских граждан или юридических лиц, предмет которых при заключении договора страхования находится в России. Такие договоры страхования заключают агенты иностранной компании —посредники. Ст. 36 Соглашения вводит в отношении таких услуг режим наиболее благоприятствуемой нации для стран, входящих в Соглашение.
  Режим наиболее благоприятствуемой нации означает, что Россия не может устанавливать для стран, входящих в Соглашение, режим худший, чем для любой третьей страны.
  До 8 июля 1997 г. запрет посреднической деятельности от имени иностранных страховых компаний, установленный п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела, распространялся на все страны. Однако с 8 июля 1997 г. вступил в силу Устав Союза Беларуси и России. В соответствии с пп. «д» ст. 15 Устава в Союзе Беларуси и России обеспечивается «свободное перемещение товаров, услуг, капиталов, рабочей силы в пределах границ Союза». Устав был ратифицирован Федеральным законом от 10.06.97 N 89-ФЗ.
  Таким образом, с 8 июля 1997 г. появилась одна страна, в отношении которой запрет, установленный п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела, перестал действовать. В силу ст. 36 Соглашения автоматически этот запрет перестал действовать и для стран, входящих в Соглашение.
  Заключая договор страхования с агентом иностранной компании, следует помнить о приведенном выше перечне. Несколько иностранных страховщиков ведут на территории России через своих агентов деятельность по продаже полисов страхования жизни. Эта деятельность незаконна, так как в перечень приложения 5 к Соглашению входит страхование здоровья и страхования от несчастных случаев, но не страхование жизни.
  Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Минфин России, в котором имеется Департамент страхового надзора.

 
© www.textb.net