Учебники

Главная страница


Банковское дело
Государственное управление
Культурология
Журналистика
Международная экономика
Менеджмент
Туризм
Философия
История экономики
Этика и эстетика


6.1. Договор страхования. Форма и содержание договорных отношений

  Страхование - это деятельность по сглаживанию вредных последствий, наступление которых носит рисковый характер.
  Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
  К источникам правового регулирования страховой деятельности в рФ можно отнести следующие нормативные акты: Гражданский кодекс РФ, ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской федерации», Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (утв. приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08).
  Отношения являются страховыми при наличии в них следующих четырех необходимых элементов:
  • интереса, подлежащего защите;
  • события, на случай наступления которого производится защита;
  • денежных фондов, которые служат для осуществления защиты;
  • платы за защиту (премии).
  Отношения, в которых отсутствует хотя бы один из этих элементов, не могут быть признаны страховыми:
  • Существование страхового интереса должно доказываться. Однако законодатель сохранил эту обязанность доказывания только для страхования имущества (ст. 930 ГК). Для остальных видов страхования существование страхового интереса признается на основании закона (ст. 32.9 Закона об организации страхового дела).
  • Событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности (ст. 9 Закона об организации страхового дела). Наступление события признается случайным, если участники страховых отношений не знали и не должны были знать о его наступлении. Иными словами, вопрос о случайности - это вопрос об информированности.
  • Лицами, для которых событие должно быть случайным, являются страховщик и страхователь.
  • Наступление страхового случая и его случайный характер подлежат доказыванию.
  • Имущество, составляющее страховые фонды (резервы), сформированные из части страховой премии, имеет особый правовой режим (ст. 26 Закона об организации страхового дела). Оно является объектом не только гражданских, но в большей степени финансовых прав и обязанностей. Участники страховых отношений, реализуя свои права и исполняя обязанности, должны помнить, что их права и обязанности носят не только гражданско- правовой, но и финансово-правовой характер;
  Страхование интересов должно осуществляться на основании договоров.
  Различаются следующие объекты страхования: имущество, различные интересы и риски. Также можно застраховать гражданско—правовую ответственность. Это может сделать как гражданин, так и предприниматель
  В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном— страховую сумму
  Выделим следующие основные характеристики договора страхования:
  1. Это публичный договор. Страховщик обязан заключить договор страхования с любым человеком, который к нему обратиться. Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только в случае, если у него нет соответствующей лицензии или если соотношение между его собственными средствами и страховой суммой не позволяет ему принять на себя обязательство по выплате страховой суммы (п. 3.6 Условий лицензирования страхования).
  2. Страховщику запрещено оказывать предпочтение одному страхователю перед другим.
  3. Это алеаторная (рисковая) сделка, которую надо отличать от условных сделок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события.
  4. Обязанность страховщика платить возникает при наступлении страхового случая.
  5. Это консесуальная сделка.
  По характеру и способам создания централизованного страхового фонда различают:
  1. Договорное (добровольное) страхование, т. е. через заключение договора.
  2. Обязательное страхование (страхование ответственности владельцев транспортных средств и др.). Также существует обязательное государственное страхование, которое не отличается от обязательного, только взносы вносят из государственного
  3. бюджета (например: страхование военнослужащих).
  Страхуемый риск должен носить правомерный характер. Существование интереса связано, во-первых, с наличием определенных обстоятельств, в которых находится заинтересованное лицо, и, во-вторых, с тем, что в указанных обстоятельствах ему может быть причинен вред, т.е. что оно может быть лишено определенных выгод и преимуществ. Следовательно, интерес может считаться противоправным в одном из следующих двух случаев:
  • если сами указанные обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием незаконно);
  • если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной деятельности).
  В отношении игр, лотерей и пари законодатель различает организаторов и участников этих мероприятий (ст. 1062, 1063 ГК РФ). Запрещено страховать интересы участников игр. Возможность страхования интересов организаторов игр не ограничивается и зависит от правомерности деятельности организатора, т.е. наличия лицензии. Так же запрещено страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Если договор страхования будет заключен по этим рискам, то его условия являются ничтожными.
  Рассмотрим правовое положение сторон в договоре страхования:
  1. Страховщик - только юридическое лицо, которое обладает исключительной правоспособностью т. е. кроме страхования не имеет права заниматься иными видами деятельности. Поскольку в страхование привлекается широкий круг лиц, то уставной капитал для страховых компаний выше, чем для иных юридических лиц: 30 млн рублей минимальный размер и 120 млн рублей для компании перестраховщика. Страховая компания обязана иметь лицензию на каждый вид страхования, которая выдается Министерством финансов. Федеральная служба страхового надзора является контролирующим органом, и может отозвать лицензию у ненадлежащей компании. Существуют перестраховочные фирмы, страхующие только тех клиентов, которые уже были застрахованы. Перестраховщик— это более крупная компания, которая берет на себя не только часть убытков, но и часть взносов.
  2. Страхователь - это любое лицо (физическое, юридическое). важно, чтобы оно имело свой интерес и если его нет, договор страхования является ничтожным.
  3. Застрахованное лицо, например работник суда или прокуратуры подлежит обязательному страхованию, следовательно здесь страхователем будет суд либо прокуратура. Такой вид страхования возможен и на договорной основе. Как правило, страхователь и застрахованное лицо совпадают.
  4. Выгодоприобретатель - это лицо, которому при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Это может быть не только страхователь, но и иное заинтересованное лицо.
  Страхование имущества
  Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать объекты гражданских прав: любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой.
  К таким объектам, безусловно, не относятся работы, услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК РФ), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования. Страхование имущества - это интерес лица, несущего риск утраты и повреждения имущества.
  В отношении страхования результатов интеллектуальной деятельности пока не сформировалась судебная практика и нет однозначного ответа на вопрос, к какому виду страхования отнести такой риск.
  Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, несущего риск утраты или повреждения застрахованного имущества, иначе он недействителен.
  Страхование предпринимательского риска
  Именно страхование ответственности туроператоров, по мнению Федерального агентства по туризму, кардинально изменит ситуацию на рынке туризма в сторону повышения качества предоставляемых услуг и будет гарантировать туристам получение средств, затраченных на плохой отдых.
  Интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность, но среди других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением лицом предпринимательской деятельности.
  Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность, должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2 ГК РФ), т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей.
  Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п. 2 ст. 929 ГК) по независящим от него причинам.
  Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер.
  В отношении нарушения обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, в отсутствии такой информации, не заключать договор купли-продажи.
  В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.
  В объект страхования предпринимательского риска входит и интерес, страхуемый по договору страхования имущества, и интерес, страхуемый по договору страхования ответственности. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность, могут выбрать, в какой форме им страховать свое имущество и ответственность, и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным. Хорошим примером является экологическое страхование на случай увеличения экологических нормативов. Если оно проводится как страхование ответственности за причинение вреда, то выгодоприобретателем является потерпевший, а проведение его в форме страхования предпринимательского риска возможно только в пользу самого страхователя.

 
© www.textb.net